大家好，我是文文大保贝儿。
今天是来自我们PaisleyPPx小姐姐的核保~快来给她点赞呀~
看到这位客户小姐姐的资料时，文文大保贝儿很心疼。
才二十出头的年龄，就罹患了甲状腺癌，即使是所谓的“喜癌”，也是要终身服药的。
再是“喜癌”，也是癌症啊。
真得过甲状腺癌的患者，也绝对不会认为这是一件喜事。
客户小姐姐是在年8月的时候，发现了结节性甲状腺癌，并于同月进行了切除手术。
年8月的时候进行了复查，报告显示未见甲状腺异常。
另外，在年8月做乳腺B超检查时，左侧乳腺结节为BI-RADS-3类，与一年前相比无增大。
甲状腺癌术后承保是有一些先例的，并不特殊。
令人开心的是，此次甲状腺癌术后两年就可以承保，客户小姐姐就可以更早的获得保障了。
此次承保的保险公司，属于线下的保险公司，非网销产品。
像一些网销产品，首先是甲状腺癌术后无法承保，另外就是乳腺结节3级，大概率也是直接拒保的。
线下产品的“线下”，只是一个销售渠道，不是说“线下产品”就一定不如“线上产品”。
像这次承保的重疾险，文文大保贝儿看了一下，谈不上“特别便宜”，但是条款堪称完美，多次赔付型重疾险里面的教科书式条款保障。
有的时候确实还是得承认，好产品，真的一分价钱一分货。
01
最近这两年，甲状腺癌患者术后投保重疾险时，已经有越来越多的保险公司，从当初的“一刀切拒保”，变为区分不同情况承保。
有的是除外承保、有的是加费承保，当然有的也会延期承保或者拒保。
甲状腺是人体最大的独立内分泌腺体，生产的激素对维持人的热量产生和代谢平衡起着重要作用。
据流行病学统计，在我国，甲状腺结节的患病率约1/3。
不过大家不要担心，其中只有5%的结节是恶性的，即甲状腺癌。
甲状腺癌在病理上，通常分为四种类型：1、乳头状癌：发病率最高，恶性程度最低，多见于30-45岁女性，预后程度好，多见于年轻女性。
、滤泡状癌：常见于50岁左右中年人，中度恶性。
3、髓样癌：中度恶性，恶性程度仅次于未分化癌，也相对较少见，预后不如乳状状癌。
4、未分化癌：在甲状腺癌中占比不到10%，多见于70岁左右老年人，高度恶性，可很早就发生全身转移，预后极差，死亡率很高。比“癌中之王”的胰腺癌还可怕。
不同类型的甲状腺癌，不仅发展过程和转移途径相差很大，而且临床表现截然不同，最终的结局差别也很大。
如果诊断为“乳头状癌”，且当时无淋巴结转移，同时未侵犯包膜的情况下：甲状腺切除术后满一年，甲状腺B超检查没有异常，重疾险可以除外甲状腺承保。
如果诊断为“乳头状癌”，但当时有淋巴结转移或者侵犯包膜的情况下：甲状腺切除术后最后一次治疗至今满5年，甲状腺B超检查没有异常，重疾险可以除外甲状腺承保。
强调一点，虽然可以投保，但承保时会除外甲状腺癌。
如果诊断为甲状腺非乳头状癌，那么大概率都是会拒保的。
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我们来看看客户小姐姐的材料。
入院诊断：
出院记录：
术后一年甲状腺B超复查：
术后一年乳腺B超复查：
术后一年甲功三项复查：
术后一年甲状腺球蛋白复查：
此次客户小姐姐能够顺利投保，有几个原因：
1、客户小姐姐坚持定期复查，投保时也非常配合，提交了所有的复查资料。
、客户小姐姐罹患的是乳头状癌，是甲状腺癌里比较轻微的，而且没有发生癌转移。
3、术后的B超和甲功复查都正常，即使有小指标异常，异常的幅度也很小，也是属于术后的正常症状，并不会引起别的风险。
4、客户小姐姐还不满30岁，非常的年轻。
03
甲状腺癌承保的基本条件有两条：
1、必须经过手术治疗。
、病理诊断报告明确病理类型为：乳头状癌、滤泡状癌，且临床分期为1-期。
请注意：未分化型甲状腺癌、晚期的滤泡状甲状腺癌、甲状腺髓样癌都不能投保。
甲状腺癌的TNM分期采用目前现行的AJCC第八版定义标准，我国卫健委年发布的《甲状腺癌诊疗规范（年版）》也采用此定义标准：
ps：T代表原发肿瘤的大小，N0：无区域淋巴结转移，N1：有区域淋巴结转移。
关于甲状腺癌术后多长时间才能投保的问题，要看有没有发生远处转移。
如果没有发生远处转移，通常手术后一年可以尝试投保。
如果发生了远处转移，通常要在-10年后尝试投保，具体的要根据年龄和病理类型确定投保时间。
04
面对一位客户的检查材料，保险公司是如何决定承保的呢？
一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。
要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的。
目前保险公司最常用的，就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。
“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。
而同种风险应对不同险种、缴费方式等，又对应有有不同的风险系数。
然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或着“拒保”条件。
05
文文大保贝儿来给大家一份甲状腺癌术后投保指南——重疾险：术后1年可尝试核保。产品核保请联系文文大保贝儿协助完成，vx：。以下产品投保前，也一定要先联系文文大保贝儿哦~防癌险：术后三个月可投保，弘康爱无忧。仅允许甲状腺癌术后投保。产品测评：弘康爱无忧：得过癌症还能买的防癌险！百万医疗险：尊享e生优甲版，甲状腺癌术后半年可投保，需要进行人工核保。产品测评：尊享e生（优甲版）：甲状腺结节三级、癌症都能买的百万医疗，真好！定期寿险：华贵大麦定寿，甲状腺癌病理类型为乳头状癌、肿瘤分期IIa级及以内，术后5年，需要进行人工核保。产品测评：华贵大麦00：开车不喝酒、不沾黄赌毒，这不是常识吗？意外险：小蜜蜂（超越版），不需要进行健康告知。产品测评：极致性价比意外险！小蜜蜂意外险（超越版），强势再超越！我是核保超走心，什么疑难杂症都不怕的文文大保贝儿。
文文大保贝儿这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系文文大保贝儿，我们会全程进行协助理赔。
对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系文文大保贝儿，vx：~
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