乳腺结节的产生和我们的心情、压力、饮食作息，以及体质都有关。
近几月，很多女性咨询者，体检结果为乳腺结节BI-RADS3级。在投保重疾险时，几乎所有保险公司都会除外承保乳腺癌。
乳腺癌作为女性高发疾病之一，永久性的失去乳腺癌的保障，对我们女性而言，是件很遗憾的事。
乳腺结节是不是就意味着会患乳腺癌呢？
01
乳腺结节分级的含义
乳腺B超报告中有关于乳腺病变的BI-RADS分级，如何理解BI-RADS分级的意义？
乳腺结节BI-RADS是指乳腺影像报告和数据系统（BreastImagingReportingandDataSystem,BI-RADS），用来描述乳腺内肿块和钙化等异常表现的B超征象，根据乳腺病变的B超图像给出的关于病变性质的一个估计。
检查出乳腺结节三级，医生般会建议观察即可，但保险公司为何“小题大做”，直接除外乳腺癌呢？这源于临床医学和核保医学的差异性。
临床医学讲的是对症处理，循证医学，针对患者当下的症状进行医治，其目的在于使患者恢复到健康状态或尽可能恢复到能正常生活。临床医学注重该异常对当下的影响。
核保医学是指保险公司在承保客户保单前，以客户现有的身体状况为考量依据，根据大数据法则的原理，数理统计分析方法，进行“病残定位”和“生命预后”的研究，侧重对未来风险的评估。
综上所述，保险公司会对一些健康异常情况做出拒保或除外不保的处理，降低自己的赔付风险。
02
不同险种核保结论
乳腺结节不同分级对不同险种有什么影响呢？
从上表可看出，乳腺结节3级，是投保时的标准线，3级以上，基本都会被拒保或延期，3级以下有望除外或标体。
医疗险作为短期险，可能会出现更换的可能，但是重疾险这类长期险，一旦投保时被除外乳腺癌不保，就会在未来几十年或终身都没有乳腺癌保障，乳腺癌虽为女性最高发疾病，但罹患乳腺癌后，有较高的治愈率。
年某省男性女性癌症发病率比例
年男性女性癌症死亡率比例
从上图可看出，女性乳腺癌发病率最高，但治愈率也较高，如果购买重疾险时，能将乳腺癌包含在内，对我们未来是一个很安心的保障。
03
乳腺三级如何选择重疾险
乳腺结节三级，投重疾险一般都会被除外乳腺癌，即发生乳腺癌，保险公司不赔付。
针对此类情况，建议尽量选择可以二次核保的保险公司，若一两年后，体况好转，有机会向保险公司申请取消投保时除外不保的处理决定。
目前市面上少有的几家保险公司可以提供二次核保的机会。
昆仑健康保险股份有限公司
Z女士，体检报告乳腺结节三级，投保该公司重疾险时除外乳腺癌，但是核保结论为给予客户两年后保全的机会，且该批条与合同同具法律效力。
若两年后该客户的乳腺结节达到了核保标准，有机会重新承保乳腺癌。
产品举例
同方全球人寿保险公司
L女士，年投保该公司终身重大疾病保险
投保时递交年B超报告，因乳腺结节，除外乳腺癌；
年3月客户提供：年8月B超乳腺增生，年12月B超乳腺增生；
接受客户申请，取消乳腺除外项目。
且该公司对于取消除外项目的结论，出具带有公司公章的批条，与合同同具法律效力。
产品举例
本文就不一一列举有二次核保的公司及产品，虽二次核保对于健康状况异常的人很重要，但我们也要注重产品的条款内容，在二次核保的条件下，也应选择最适合自己的产品，哪怕后期未能享受到二次核保的福利，产品本身也应该是值得拥有的。
以上思路不仅适用于乳腺结节，也适用于其它身体异常但投保时被除外某些疾病不保的情况。
若有疑问欢迎交流讨论。
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