今天深蓝君看到一个博主转发了一条关于贫困家庭孩子患重病的新闻。
看到底下有个热评：“真的，越穷越要买保险。”然后受到了狂轰乱炸，深蓝君选取了其中几条评论：
看得深蓝君义愤填膺，不过我也清楚，这么想的人不在少数。
这已经不光是对保险的态度了，就像是在表达：我什么都做不了只是因为我不够有钱。
哎呀我家庭不好，环境不好，社会就是嫌贫爱富，我只能这样了，然后报以心里安慰。把一切原因都归结于“穷”，也放弃了家庭的风险保障。
没钱不是原罪，保险也不是有钱人的专利，反而经济情况越紧张，则越需要保险。因为整个家庭脆弱的收支平衡，已经经不起任何风险的光临和折腾了。
富人即使没保险，还能“花钱买命”，那我们这些普通家庭呢？保险虽然没办法帮我们消除风险，但起码能在我们生活路上撑起一把保护伞。
今天，深蓝君就来和大家聊聊：家庭保险方案怎么配置规划？
主要内容如下：
家庭保险规划常见误区，你中了几个？
家庭保险规划，有什么配置思路？
真实案例！手把手教你给全家配齐保障
写在最后
一、家庭保险规划常见误区，你中了几个？
俗话说，隔行如隔山，对于很多刚接触保险的朋友，对保险知识的理解不深，有时候很容易会被一些固有的思维困扰，不知不觉的陷入了保险误区。
深蓝君细数了家庭保险规划常见的三大误区，看看你中了哪一个？
误区1：“只给小孩买保险就够了，大人能自己扛”
作为家长，总是把小孩子放在第一位，无论是吃穿、住行、教育等等，保险自然也不例外。
深蓝君见过很多家长每年给孩子买大几千的保险，自己却只有最基础的医保，几乎就是在“裸奔”。要不就是等到自己想要配置保险的时候，却发现不够钱了。
总觉得孩子比较脆弱，而大人抵抗力强，不会有什么意外和疾病找上门来，就算找上门了，自己身强体壮的，“能扛！”
但其实不然，我们以各年龄段罹患重疾概率来看：
可以看到，小孩阶段患重疾的概率相对来说还是比较低的，而到了40岁后发病率急剧上升，所以其实年龄越大，患病概率越高。
而且对于小孩，万一生病或遭遇意外，家长还能陪伴照顾；对于家长，如果保险没有配好，万一遇到不幸的话，孩子很有可能就会失去依靠。
所以，买保险应该遵循”先大人，后小孩“的原则，大人才是小孩最好的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？
此外，不少家长还喜欢给小孩子配置教育金，想着为他们的未来攒一份底气。但深蓝君更建议大家“先保障，后理财”。万一不幸确诊重疾，还能一次性获赔几十万，而教育金可能还没开始领钱。
误区2：“只给父母买，自己的身体好着呢”
随着父母年龄的增长，身体机能也大不如前，不少朋友想用保险来给他们兜底。而觉得自己的身体很好，不需要买保险。
其实，年轻身体好的时候，才更应该配齐保险：
1）买保险有健康要求
一般来说，保险不是我们想买就能买的，都是要符合了健康告知后才能买，特别是对于百万医疗险和重疾险这类健康险，健康告知更为严格。如果等到身体出问题了才想着买，那时候就不是你选保险，而是保险选你了。
2）年龄越小保费越便宜
毕竟保险公司也不是“慈善家”，他们也清楚年纪越大，出险的概率也会越高，自然保费上也会有所倾斜。以蓝医保·长期医疗险为例，50岁的老人附加外购药后的保费为元，而同样的保障，换成0岁的小伙子买，只用元。
）家庭责任重的人更应买保险
年轻人大多都是家里的主要收入来源，谁都不能确定疾病、意外和明天哪个先来，万一在家庭责任最重的时候倒下，很有可能整个家庭都会陷入崩溃边缘。
总的来说，给父母尽孝心，配置保险固然重要，但也别忘了自己也很重要，趁年轻，身体健康的时候，尽快完善保障，毕竟未雨绸缪，才能处变不惊。
误区：“只给老公买，全职妈妈没风险，用不着”
妈妈虽然不是一份职业，但是并不比上班轻松，甚至比任何职业都要辛苦，65天全年无休，24小时全天待命，忙不完的家务，睁眼闭眼都是孩子......
她们是整个家庭的后盾，正是有了她们，老公才能没后顾之忧地在职场奋斗。
像上文讲到，全职妈妈每天都在为整个家庭操劳，身体和精神压力不容小觑。
她们同样面临很多高发疾病的风险，从各大保险公司年理赔年报统计数据可以看出，女性癌症发病率高于男性，像甲状腺癌、乳腺癌、肺癌等都是女性高发癌症。
试想一下，全职妈妈得了重病住院，家里大概率就乱了套，家里没人打扫，小孩老人没人照顾，老公还要上班赚钱。
而且除了负担高额的治病费用，请护工、康复疗养、保姆......哪一样不需要花钱？
所以，全职妈妈同样也需要做好保障，她们也是这个家庭的“顶梁柱”。
综上所述，在买保险这件事儿上，家庭成员一个都不能少。不过不同年龄段的人群所面临的风险都有所不同，自然在险种上的选择，方案的配置思路也会有所差异。
话不多说，我们接着来看看家庭保险规划上，要遵循些什么配置思路？
二、家庭保险规划，有什么配置思路？
市面上保险种类很多，但是并不是全都是必要的。
因为对于普通人来说，一生中主要面临的还是意外、疾病和身故风险，也就是我们常说的生老病死。
而面对人生风险，不同人的应对方法不同，有人事后借钱筹款，也有人未雨绸缪，防患于未然，配置齐应对人身风险的四大保障型保险。
我们常说配置保险就像建房子，要打好地基，才能一层层往上建高楼，而这四大保障型保险就像是地基，下面深蓝君就来给大家介绍下它们的作用：
大病风险——重疾险：若不幸确诊重疾，符合条款约定的条件，买多少保额就能获赔多少，这笔钱可以自由支配，比如生病期间的收入损失，还有后续的康复疗养买营养品等。
大病风险——百万医疗险：大额的治病费用、抗癌药等都能通过这类产品报销，意外或疾病导致的住院也都能保。保额普遍都有-万，同时还会提供一些实用的增值服务，能很好地解决“看病贵、看病难”的问题。
意外风险——意外险：能报销摔伤、碰伤、烫伤等意外造成的门诊、住院医疗费，不幸意外身故或残疾还能获赔一笔钱，一年两三百块就能撬动百万保额，杠杆非常高。
身故风险——定期寿险：可以说是家庭支柱必备的保险了，万一在家庭责任最重的时候离开，家人可以领取一笔赔付金继续生活，生活还不至于崩盘。
不过不同年龄段的人群面临的风险、承担的家庭责任不一样，所以在投保思路上也有所不同：
下面我们按这三个年龄阶段，来讲讲家庭中不同人群的保险配置思路：
1、儿童配置思路：
小孩子好奇心强，什么都想摸一摸碰一碰，防不胜防。而且孩子小，抵抗力弱，也不懂保护自己，遭遇意外风险的概率还是很高的。
当然百万医疗险也少不了，出了问题住院的话，家长免不了又要花上一笔医疗费用支出。
加上正在环境的变化，一些少儿重疾例如白血病、骨癌等如今也呈上升趋势。孩子一生病，父母半条命，万一需要住院，他们也会希望能够亲自照顾孩子，重疾险也能弥补这一部分的收入损失。
上文也提到，定期寿险要优先给家庭经济支柱配置，如果他们被上帝请去“喝咖啡”，寿险赔偿的理赔金还能用来还清债务，也可以给小孩老人留下一笔生活费。
对于小孩来说，开支全靠父母，不承担家庭责任，就没有必要买定期寿险了，父母还是重点防范孩子生病、意外伤害等风险。
所以小孩主要配置思路是“意外险＋百万医疗险+重疾险”。
2、成年人配置思路：
成年人相比于小孩和老人，最大的区别大概就是“责任”。
作为家庭的顶梁柱，无论是生病还是遭遇意外，不仅需要费用治疗，工作中断也会对家庭的收入产生影响。
成年人在投保时，一定要正视自己承担的责任，考虑全局。
所以建议成年人要有一个完备的产品组合，配齐四大保障型保险“意外险＋百万医疗险+重疾险+定期寿险”。
、老人配置思路
通常我们会把50岁以上的朋友称为老年人群。
老年人年纪大了，身体不如往日硬朗，反应也大不如前，走路磕磕碰碰容易发生一些意外，导致摔伤骨折等。而且身体素质也会随着年龄增长逐渐变差，去医院大概已经成了家常便饭的事情。
意外险和百万医疗险的购买门槛比较低，杠杆很高，发生这些情况就医能够报销。
同样地，老人已经不用承担主要的家庭责任，没有必要买定期寿险。
另外，50岁以上的人群投保重疾险，价格较贵，可买保额也比较低，还容易出现保费倒挂的现象，预算不足的话也没必要买。
所以，给老人买保险，深蓝建议主要配置“意外险＋百万医疗险”。
不过需要注意的是，百万医疗险的健康告知会严格些，如果因为身体情况而买不了的话，可以考虑防癌医疗险或者惠民保。
看到这里，可能会有朋友疑惑：“那给一家人买保险，预算要多少合适？”
不少业务员可能会给你搬出这个普尔家庭资产配置图：
建议我们用收入的20%来买保险，也就是上图“保命的钱”部分，但其实这个比例是偏高的。就像年收入10万的家庭，衣食住行，小孩教育成本等本就开支不小，如果每年还要拿近2万元来买保险，生活质量必然大打折扣。
所以，深蓝君的建议总保费不超过家庭收入的10%比较好，根据当前的市场定价，这个费用也是够把一家人的保障做全。
当然，尽信书不如无书，还是需要根据家庭的实际情况来，总之，不要因为保费而影响到原本正常的经济生活，本末倒置了。
以上就是家庭保险规划的一些配置思路，虽然看起来很复杂，但是万变不离其宗，只要我们掌握了核心要点，就能以不变应万变。为了更好的理解，我们结合真实案例来具体分析！
三、真实案例！手把手教你给全家配齐保障
道理可能都懂了，至于怎么实操，大家可能还会有些迷糊。为了方便理解，接下来，我们就以生活在东莞的郑先生一家为例，来看看具体的家庭保险配置方案：
可以看到，郑先生一家三口的身体比较健康，夫妻俩的职业对保险的选择影响不大，可以优先选择性价比高的产品。
郑先生综合了家庭收入和日常开销，以及考虑到家里还有贷款要还，希望预算控制在元左右能配齐一家人的保障。
深蓝君根据郑先生的需求和预算，配置了以下方案，一起来看看：
可以看到，深蓝君为郑先生家庭规划的这套方案，大人小孩都得到较全面的保障，总共花费元。
那这套家庭保险配置方案具体能给郑先生家庭带来什么保障？我们具体看看：
1、百万医疗险
给郑先生一家三口选择的百万医疗险是蓝医保·长期医疗险（家庭版）。20年保证续保写进条款，也就是未来20年，就算产品停售、健康状况欠佳，甚至是发生过理赔，郑先生一家都不用经历医疗保障的“空窗期”。
而且一家人三口组团买，保费能打95折，（郑先生：元＋妻子：29元＋儿子：75元）*95%≈总保费元，这还是附加了外购药的价格，1万元的免赔额共享，保额不共享，划算！
核心保障一样不落，包括了一般住院、特定疾病、特定重疾保障，在20年内郑先生一家三口各自都有万的总保额，妥妥够用了。
同时，如果首次确诊重疾，这款产品还有1万元的重疾津贴保险金，约等于重疾医疗0免赔了。
它还拓展了目前“能实现对癌细胞精准打击”的顶尖技术——质子重离子保障，%报销，写进合同里。可见，这款产品在保障上足够给力！
此外，它还有一项针对癌症外购的附加责任。外购药在癌症治疗中很常见，不过这类药品昂贵而稀缺，对于像郑先生这样的工薪家庭来说无疑是压力山大。
这款产品一共可以保障88种药品，这些药品主要针对的是各类癌症，其中还包括了前段时间火爆全网的CAR-T（细胞免疫疗法）抗癌药“奕凯达”，一针就要万。
蓝医保·长期医疗险（家庭版）还有一个贴心的细节，对于紧急危重病医院限制。先考虑救人，而并非受限于条款，设身处地替用户着想。
增值服务方面包含了多达11项，涵盖了住院前中后的全阶段，比如就医绿通、住院垫付、院后照顾等它都有，切实地帮郑先生一家三口解决“看病难”这个问题。
对这款产品感兴趣的朋友，也可以直接进入支付宝搜索“蓝医保”进行查阅投保~
2、意外险
l小两口2号夫妻意外险（至尊版）
意外险部分选择的是小两口2号夫妻意外险（至尊版），可以夫妻一起买，而且加多68元还能附加上少儿意外。附加后一家三口都能保，互相都是独立的，并不会影响各自的理赔和占用保额，放心~
意外住院津贴有元一天，试想一下，另一半住院，工作赚钱、照看儿子和在院看护很难兼顾，这时候就可以拿这部分的钱请个护工，这项保障还是很实用的。
值得一提的是，这款产品还有猝死保障。按险种定义上来说，其实猝死是不属于意外范畴的。
但现代人生活工作压力大、作息不规律，猝死现象越发频繁。小两口2号夫妻意外险（至尊版）将猝死保障也纳入进去，50万保额，还是很人性化的。
、重疾险
给郑先生和妻子选择的是重疾险界的常青树——达尔文6号，保障时间都是选择保至70岁，万一确诊癌症等重疾，能获赔0万，弥补经济损失，性价比很抗打。
而且这款产品在0周岁前，20种特定重疾可多赔%保额。
自带第二次重疾保险金，如果郑先生和妻子60岁前确诊约定重疾，赔付后间隔满1年再患其它重疾，还能再赔一次，最高获赔%保额，重疾保障给力。
此外，二次心脑血管还可以赔付%保额，也就是6万，保障优于市面上大部分的同类型产品。
给孩子的重疾险选择的是大黄蜂7号（全能版），保额0万保0年，若不幸患了白血病等少儿特疾，能一次性赔0万，性价也很高。
自带重疾额外赔，前10年不幸确诊约定重疾，能额外赔60%保额，也就是可以获赔0万＋（0万*60%）=48万。
另外值得一提的是，轻症和中症在重疾赔付后，仍可以得到理赔的机会，这点就很棒！
4、寿险
这部分给两夫妻选择的是大麦甜蜜家，这款产品很好地诠释了什么叫“夫妻同心，其利断金”。
夫妻共同投保相比单独投保价格更优惠，一份保单，两份保障，保额独立。
万一郑先生两夫妻一方不幸身故，可以赔40万给家人，另一方的保障继续，而且保费可以豁免。若夫妻二人因同一意外身故，一次性能获赔万元。
健康告知也比较宽松，像高血压、糖尿病、乳腺结节等疾病，在满足一定的条件下都是可以投保的。
这个方案人均元，就能给郑先生一家三口提供了比较全面的保障，如果大家的家庭情况和郑先生相仿，不妨以此作个参考。
不过，千人千面，每个家庭情况、收入都不同，适合的产品方案也会有所差异，一套方案“通吃”显然是不现实的，我们要学习的是“投保思路”，大家规划时还是要结合自身的家庭情况来买。
四、写在最后
《0年后，你拿什么养活自己》这本书中写道：现在要为未来的自己储备好粮食过冬，其实也是老话里说的“未雨绸缪，有备无患”的意思。
特别是在这个后疫情时代下，我们都格外清楚，疾病、意外、明天，不知道哪一个先来。一份合理的家庭保险配置方案，起码让家庭在面对风险时，能稍微从容一点，让自己和家人更有底气地生活。
家人平安喜乐是第一，其它都是锦上添花：）
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当然，有任何问题，也欢迎大家点击主页预约或私信：）
