找谁买保险
结果是乳房保与不保的差别
莉莉是一名财务经理，工作上逻辑非常强，条理清晰。和先生是大学同学，毕业就结婚，感情很好。
现在两人计划着明年要宝宝，想在生宝宝之前，把自己和先生的保险买了，大人好才能照顾好小孩。父母是孩子最大的保障。
01需求分析
莉莉税前收入30+万，名下有50万房贷，如果生病的话，不想继续还房贷，也不想降低生活质量。
按2-3年的家庭开销她承担一半、部分的医疗费用和50万房贷算，莉莉的重疾保额定在万。
定了保额之后，我们开始看产品。
年莉莉做了一个乳腺纤维瘤手术，年全身体检，还有多个结节。看完所有的病历后，我建议她做b超复查乳腺。
投保要看最近半年的检查，看报告才知道什么产品可以投。
复查非常顺利，只有乳腺增生，没有结节。
莉莉的需求很明确：
先投50万保额把乳腺保进去，价格贵点，产品责任差一些都能接受；
再投50万，乳腺可以不保，但要求责任好，别太贵，做够保额的同时控制预算。
围绕需求，我帮莉莉设计了投保方案。
02名词解释
在分析投保方案前，我们先来看几个保险的专业名词，方便理解。
智能核保
现在有一些线上投保的产品，直接在网上做健康告知，跟着问卷做选择题，点几下就出结果，整个过程两三分钟，很方便。
但每个人的身体状况不一样，如果是复杂的体况，智能核保会一刀切，选择不保。这时候，就需要人工核保了。
人工核保
填写健康告知的问卷，把问到的异常体况的相关病历，提交保险公司审核。每家保险公司的核保尺度不一样，有的松，有的严。
核保之后，一般会出现5种结果：
莉莉的第一个50万，就是要正常承保，加费也可以，不除外。
03投保方案
因为莉莉属于手术之后还有异常，智能核保过不了，我专注人工核保的产品。
联系了十几家保险公司，有7家表示可能正常承保，最终以投保后的核保结果为准。
我把这7个产品做了分组：
A组高性价比，相对来说产品责任好，不贵，如果A组和B组同时有正常承保的产品出线，优先选A组。
B组核保宽松，更有机会拿到正常承保，而且带了重核保的功能，价格贵一点。
万一两组统统除外，选投B组，投保一年后重核保，申请取消除外，恢复正常承保，还是能把乳腺保进去。
04投保结果
帮莉莉填好了7家的投保单，她签字确认后，开始了正式核保。
先是拿到3家除外和2家要求体检，我说咱们耐心等待吧。接着出了1家加费，最后1家正常承保。
我们俩都非常开心，留下1家正常承保+1家除外（保费优），其它申请撤单。
05总结
整个过程，我们的沟通相当顺畅，不怎么花时间。
一方面是莉莉的需求清晰，另一方面是我的投保思路同样明了，且产品资源丰富，有能力实现她的需求。
如果莉莉找保险公司的代理人，她可能要花10倍以上的时间，去和10家保险公司沟通。
更有可能没时间联系那么多家，只联系1-2家，投保被除外也接受了，乳腺没保上。
经纪人的价值，面对复杂的体况尤其明显。
找到我，你就不用一家家去了解保险公司。
把需求说出来，我帮你分析、筛选。
明亚合作的产品很多，我知道哪个性价比高，也知道哪家公司核保宽松。
你想要的，我都有。
而我的价值，是为你创造价值。
保险柜里
装着我们的安全感
我是麻吉
保险经纪人
前全球旅行策划师
徒步爱好者
广东外语外贸大学
期待认识你
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