8月31号我跑步后在路旁做压腿拉伸动作，由于用力过猛，当时就听到右髋骨关节处咯嘣响了一下，随后髋骨关节处开始疼痛。第二天（9月1号）疼痛还是没有缓解，由于害怕自己有可能是关节错位，或者有骨裂，医院外科门诊拍个X光片看看骨头有无问题。在拍完X光片拿到结果回来给医生查看时，结果医生去做小手术去了，护士让我在门口等一会。
10分钟后一位女士也拿着检查结果回来了，她看到了医生门口挂着的（正在楼上手术，请稍等）的牌子。
她问：“你等多久了？”
我说：“我等十几分钟了”
她接着问：“你看什么病啊？”
我说：“昨天我压腿时，用力过猛导致右髋骨关节软组织损伤，走路和弯腰的时候髋关节处比较痛，还好刚才拍片显示骨头没有问题。”
随后我问她：“你看什么病呢？”
她说：“我乳腺有增生，我今天来拍个B超片子看看现在好一定没有？”
一听乳腺增生，我的经验告诉我，她肯定不是增生，一定是结节，要不然是不会定期复查B超报告的。
我说：“我帮你看看报告，因为我遇到过有增生的客户非常多，看看她们的B超报告我大概知道结果严不严重。”
她把报告递给我，我仔细看了一下文字描述：结节表面比较光滑，无钙化，纵横比小于一，无明显血流信号，无淋巴肿大。医生的诊断豁然写着：乳腺结节BI-RADS-3级，无腋下淋巴肿大。
顺便普及一下乳腺结节的分级，乳腺结节BI-RADS指的是乳腺影像报告和数据，医院将乳腺病变分为0--6级，级别越高，患有恶性乳腺癌的可能性就越大。
乳腺结节0-6档分级0级：没有问题
1级：1级未见明显异常
2级：2级是良性病变需要定期随访
3级：有病变的可能，癌变率在2%左右
4级：有可疑癌变，需要做穿刺活检确诊
5级：高度怀疑癌变，癌变率在50%-70%之间
6级：已经可以确诊为乳腺癌
而针对有不同级别乳腺结节的客户如果打算投保重疾，保险公司的核保结果大概如下（注：指只有乳腺结节，无其它异常）
有乳腺结节、核保结果大致如下：1-2级：有部分保险公司可以标体承保
3级：很多保险公司会除外乳腺责任承保
4级以上：很多保险公司会下延期或者拒保
看完她的B超报告，我把片子递还给她
我说：“你的B超结果还可以，没啥大事，继续注意保养，不要让结节级别再升高，最好减低一点结节的级别。
她问：“乳腺增生还有分级吗？”
我说：“你不是乳腺增生，你有乳腺结节，乳腺结节是有0-6档分级的，最危险的级别是6级，你现在是乳腺结节3级，级别较低，没有大问题。”
我继续问：“你打算买保险吗？如果以你现在的报告购买重疾保险，很多保险公司会除外承保的，意思就是如果你无其它无异常，只有乳腺结节3级购买重疾保险，保险公司的核保结果多半是除乳腺责任不理赔，其它责任都会赔。”
她说：”我想买保险，但是如果要除外乳腺疾病，我肯定就不想买了啊？因为我就担心乳腺的问题，如果乳腺不保，那我还买保险干嘛？
我说：“理解你的心情，因为你知道自己的乳腺有些小问题，所以才定期做B超复查，如果买保险不能拿走你的担忧，你肯定不能接受对吗？”
她说：“对啊，如果买的保险不能保乳腺，我就不用买了，我其它部位也没有问题啊？”
我说：“你担心的风险，其实也是保险公司担心的风险，如果我们拿着乳腺结节3级的片子投保，保险公司也会有顾虑的，给出除外承保的核保结果也在情理当中。保险公司是希望健康的客户投保，而不是咱们自己都觉得有风险时，才想起来要找保险公司来转嫁风险。因为保险商品很特殊，你不健康想买的时候，买不到，你健康时，可能又不打算投保。这就是我们说的逆选择。
接着我又说：”如果你不接受现在的核保结果，其实你可以继续保养和理疗一段时间，等结节分级小于或者等于2级时，我会给你推荐可以标准承保的保险公司让你投保。”
她说：“这个办法不错，我等一等再投保也可以啊，我以前是多发结节现在只剩下一个结节，再努努力，也许可以把级别降低。
我说：“如果等一段时间以后你的结节级别如果还是没有降低，你可以先投保，毕竟我们遇到的风险比较多，不能因为一个部位不能承保，就放弃身体其它部位投保的机会。
如果现在投保，即便保险公司会下除外承保的核保结果，但是如果2年后你的检查结果显示有所好转，结节级别有所下降，小于等于2级，有些保险公司允许客户申请重新核保，把之前除外承保乳腺责任的核保结果改为标题承保，这样一来也是两全其美的事情。可以先让自己先有保障，对于乳腺结节的问题，待恢复后可以申请再次核保，如果2年后结节没有降级，至少其它部位有保障。
她说：“是的，这也是没办法的办法，那我继续保养一段时间，过段时间再考虑一下投保重疾的事情。”
为了让大家知道有乳腺结节保险公司一般会给出什么样的核保结果，我挑选了两款重疾产品以有乳腺结节为由，进入智能核保流程，看看不同级别的乳腺结节核保结果如何？
第一款产品、如果选择乳腺结节BI-RADS分级是1-2级，核保结果是标体投保，如下图：
第一款产品、如果选择乳腺结节BI-RADS分级是3级以上，核保结果是无法投保，如下图：
总结：第一款重疾保险对于乳腺结节2级以下的客户比较友好，投保这款产品可以标体承保，但对于乳腺结节3级以上的客户不太友好，直接拒保，连投保的机会都没有。
第二款产品、如果选择乳腺结节BI-RADS分级是2-3级，无淋巴结肿大，核保结果是除外责任投保，如下图：
第二款产品、如果选择乳腺结节BI-RADS分级是1-3级伴有淋巴肿大，或者乳腺结节4级，核保结果是无法投保，如下图：
总结：第二款重疾保险对于乳腺结节2级的客户不太友好，居然结节2级就要除外乳腺责任，显然不能接受，但是这款产品对于乳腺结节3级的客户比较友好，至少可以除外乳腺责任投保，所以经纪人对于不同客户的不同体检异常会推荐不同的保险产品，尽最大的努力让客户能标体投保--不要除外承保，能除外承保--不要拒保。
而后，我们互加
